我之所以提笔写这篇文章，原因其实很简单，就是因为每天都在回答几乎同样的问题，列举一些问题如下：

• 您好，感觉您在保险这方面属于专家级，有自己的见解，我最近想买保险，有人推荐平安的平安福，我自己40岁，身体还可以，本身想买个重大疾保险和意外险，然后保险公司的就推荐平安福这款，说是比较全，请问，平安福这款性价比怎样？还有一款赢越人生，交三年，8年返本，请问这款怎样，可以买吗？

• 如果不方便可否推荐几个产品让我再研究研究，因为目前我了解的太少也没有渠道，产品和需求对接不上，很迷茫。

• 谢谢楼主，定期的我明白了，不过现在苦于手上产品有限没有那么多可选的定期产品。

     以上这些都是我曾经回答过的问题，想必大家也会有类似的问题困惑，为什么会提出这些问题呢？

     答案只有一个，因为信息不对称，大家不懂得怎么科学合理的咨询保险，换句话说，就是大家的基础信息太缺乏，这个也符合国情，根据标普之前的调查显示，中国7成的人没有任何金融常识，而保险又刚好是金融的三驾马车之一。

  针对以上的三个问题，我逐一从另外一个角度来回答。

  
  

• 答：从提问就可以看出，这个祸根出在现在的代理人制度上，代理人是以产品推销为目标，而非以满足客户需求为核心，代理人通过自己的推销过程让消费者把注意力全部集中在产品上，而不是自己的需求上，需求听起来有点陌生，那我们拿看病的过程来举例。

  一个人找医生去看病，医生经过望闻问切和检查，诊断明白了这个人害了什么病，为什么害的，现在到什么阶段了，这就是需求，这个过程和用什么药没关系，最终的药是为需求服务，但还有中间的过程，就是开方的，开方是治疗思路的体现，我们感冒了，你会不会买些大补药回去吃呢？肯定不会，因为买的不对。

  所以，如果您考虑保险，您首先要考虑的是，我面临哪些风险，是要解决哪些问题，比如意外，养老，重疾，医疗，先把大框架划清，这些是需求分类。

  接下来就要考虑解决方案了，解决方案就是根据家庭的实际情况，来确定具体需求，哪些先考虑，哪些后考虑，到底是先大人，还是先小孩，这些都是相对概念，并非绝对的顺序，是考虑终身产品，还是短期产品，还是定期产品，是选择捆绑型产品，还是选择单纯责任产品，每一项需求目前需要多少额度，未来在什么时候还需要增加额度，在这个阶段，还和产品没关系，如果用看病来举例，这个阶段解决的是治疗思路的问题。

  最后这个阶段，有点类似的有了方子来抓药了，现在我们根据方子，也就是刚才完成的解决方案，来抓药，这个时候就要考虑货比三家了，保险产品的性价比与知名度没任何关系，只和条款和费率表有关系，条款确定责任，费率表确定价格，好产品的标准就是保障责任广泛，限制条件少，理赔宽松，费率还低，经过比较谁家的产品适合方案的要求，就选择那家产品，如果客户有特殊的喜好，那另当别论。

  这个我们就把科学的咨询流程又回顾了一遍，您也咨询琢磨下，是不是这个理？

• （2和3一起作答）

  答：这两个问题一起作答，提出这样的问题我能理解，那就是因为周围专业的人士太少了，所以，您都打算自己上手了，但问题是这样做靠谱不？

  我因为要去医院看病，所以，我就得去学习医学专业吗？

  我因为要吃猪肉，所以，我就得去自己养猪吗？

  大家肯定会回答，肯定不能这么干呢，这么干，还不乱套了？

  专业的人干专业的事情，要看病，大家只需要找到专门的医生就可以，要买好猪肉，只需要到专门的门店就可以买到，那么，要咨询保险，也不难，大家只需要找到专业的人士就行了，这是最靠谱，也是最经济的办法，也符合社会化大分工，在这个社会中，我们为他人提供服务，他人也为我们提供服务。

  关系，只针对熟人，所以，关系走不远；

  专业，只认准契约，所以，专业不欺生。

  说到专业度，那么简单提一提，大家看看这个行业的要求是不是真的比较低。

  保险的目的就是管理未知的风险，风险管理学是不是要学呢？

  保险是金融和法律的结合，金融常识要不要学？保险法要不要学？

  保险本身是精算出来的产品，那么，保险里面牵扯到很多计算，有没有一定的数学基础，到底是终身产品划算，还是定期产品，或是消费型产品划算，这个如果通过数学计算来选择，我们的数学基础可以达到吗？

  保险产品种类多，有针对大人的，有针对老人的，有针对小孩的，有终身产品，有定期产品，有短期产品，这些类型产品该如何取舍，这里面就需要用到博弈学的知识，我们是否也储备了相应的知识？

  中国目前的保险公司有一百多家，其中有快80家寿险公司，涉及的产品估计有上万种，要比较产品，需要大量的专业知识，我们每天上班就忙活了，真的确定自己有时间，也有专业技能来做产品对比？

  如果大家都能把这些问题统统搞定，也就不需要要我们这些整天研究这些问题的人了，大家其实只需要学习一些基础的常识就够了，通过自己掌握的常识，能鉴别出谁是专业的，谁不是专业的，谁是代表我的利益的，谁是代表保险公司利益的，谁是帮我解决问题的，谁是为了推销产品的。

  下面将之前发表的文章，摘选出具有代表性的，方便大家提高这方面的常识。

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